所谓的「网路银行」（On Line Bank、Direct Bank、Internet Only Bank）系指百分百透过「网路」向年轻客层及微小企业提供金融服务，期能达到「普惠金融」的境界。
纯网银的发展
1989年10月，英国First Direct Midland Bank始创24小时客服中心，是纯网银的滥觞；美国的安全第一网路银行（SFNB）于1995年10月创立全球第一家纯网银；1999年英国设立欧洲第一家纯网银；日本乐天银行创立于2000年，号称是市占率最高、获利最快、最赚钱的网路银行（18年历史／640名员工／680万顾客）；中国微众银行和网商银行创立于2015年，到了2017年，规模竟分居世界第一、第二；韩国K Bank和Kakao Bank创立于2017年。
全球纯网银的发展已超过20年；世界各国的纯网银大概都朝「使用介面亲民、申请速度快、手续费低廉及提供贴心功能好用的App」等方向去发展，以提高顾客黏着度，让顾客爱不释手；藉着人工智慧（AI）的充分运用，知道纯网银顾客要的是「简单、便利、乐趣、安心、完整」；尤其是年轻顾客要的是「服务」不是「银行」；诚如比尔．盖兹所说：「Banking is necessary，but banks are not」或布雷特．金恩所说的：「Always banking，never at a bank」难怪年轻人很少去实体银行了。而实际的统计资料显示：65%的转帐、80%的金融服务都在手机上完成，已经有80%的人把手机当作简易分行了！难怪李开复会预测：「未来80%的金融工作将会被人工智慧所取代」！
传统银行vs. 纯网银
2000年，德国有38,000多家实体银行，但到了2015年，减少了10,200家（-27%），主要是因为银行后台技术成熟，速度快又正确，可节省大量的店面和柜台人力；因而纯网银成为传统银行的杀手，经过一段期间的发展后，因家数迅速膨胀，难免也会碰上面对面，自相残杀的局面，削价竞争的结果，把交易手续费压低到传统银行的1/10；如何发挥金融专业或与异业策略结盟，短期冲高用户数以拥有庞大顾客群是当务之急。科技的日新月异，逼得国际银行间朝两种类型发展，不是传统银行数位化，就是不设实体分行或ATM、只有总行及客服中心的纯网银的兴起。
传统银行仍在人际互动、业务执行（保单＋证券）、利率差（放款利率／存款利率）及安全性（世界上没有完美的加密传输系统）等方面占有优势，还是可以对纯网银提出反制：
（1）主动出击—Goldman Sache推出消费者储蓄及借贷平台Marcus；
（2）直接收购—西班牙银行（BBVA）收购美国行动理财Simple、英国纯网银Atom Bank、芬兰金融科技新创公司Holvi等；
（3）合作联盟—渣打银行＋Alibaba（数位汇款）；
（4）提供更多元服务—新技术拓展新市场；开放新户可在网路办贷款、申请金融卡非约定转帐功能等十大数位金融业务；
（5）打不赢就加入—西班牙国际银行／区块链／跨境支付系统；银行科技化vs.科技银行化，谁怕谁？
纯网银的商业模式
5G时代的智慧手机几乎可以处理任何事情，为纯网银塑造了良好的生态圈；在银行端，说一支智慧手机就是一个分行，一点也不为过；人工智慧透过机器，深度学习和演算，再用云端和边缘运算，可以把大数据（Big Data）变成智慧（Smart everything），并将各种人、事、物连结成物联网，让业务单位可以进行精准行销；在顾客端，消极而言，防洗打恐、法遵监理、个资安全、内稽内控等筑成铜墙铁壁可安顾客的心；积极而言，客服单位可倾听顾客的声音，了解顾客的痛点，提供智能客服，把痛点变爽点；在银行与顾客间，透过电子钱包及会员和点数的经营，金流、人流、资讯流、物流、产品流，通畅无阻；达到以年轻客层和微创企业为主的普惠金融新世界。
纯网银的三种主要模式：
（1）电商生态圈—如阿里巴巴开设的网商银行（双11的威力）；
（2）社群生态圈—如腾讯开设的微众银行（不良放款率仅有0.64%）；
（3）母公司集团挹注—如中华电信的将来银行（Next Bank）。
被Financial IT评选为全球纯网银第一名：由手握微信、QQ两大社群软体的中国腾讯所创的微众银行，有近10亿名活跃用户的大数据可进行交叉比对，发展出个人徵信报告，可用来借贷；纯网银要像一般银行一样，为了让顾客感到安全、效率、创新；需要加入存款保险制度、参加联合徵信中心、金融消费评议中心、财金资讯公司等单位，符合巴赛尔资本协定的要求，方便网路开户、办信用卡、申请无卡分期等业务；同时需要管控6大风险：即时作业风险、流动性风险、法遵风险、个资保护风险、委外风险和资安风险，以取得最佳顾客的体验、顾客的信任度、忠诚度。
根据欧美纯网银的经验谈：纯网银和传统银行比较起来：活存利息高 100%、贷款利息-33%、汇款手续费-82%、营运成本-70%；汇款（0%手续费，立刻到帐）、保单费率-50%。
中国纯网银的经验谈：微众银行和网商银行于2015年初开业，2016年就实现获利；因此，新设立的纯网银若能克服资金成本，找到对的获利模式，洞察消费者的行为和想法，了解其背后的深层动机；再把「法规证照、目标客群、能力与优势」搞清楚，就能勇敢跨出领域去打世界盃了，就好像Line Bank和Rakuten Bank一样。专家建议：纯网银的新商业模式，申请时就要提交退场机制，确是明智之举。
普惠金融的实现
根据世界银行的调查，全球还有20亿人没有银行帐户，这些人不能享有ATM提款，不能使用网路银行转帐或是线上购物等金融服务；普惠金融体系（Financial Inclusion System）也称包容性金融，其核心是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，尤其是被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困、微小企业等弱势族群，或「信用小白」的年轻学生族群，都能和其他顾客平等享受金融服务的权利。
拜纯网银之赐，穷人银行（Grameen Bank）宣布：「 即使是赤贫之人，也能努力改变人生」。「纯网银」是迈入「无现金社会」，实现「普惠金融」的重要政策之一。
