第 576 期文章

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纯网银的鲶鱼效应 一支手机一家分行

所谓的「网路银行」(On Line Bank、Direct Bank、Internet Only Bank)系指百分百透过「网路」向年轻客层及微小企业提供金融服务,期能达到「普惠金融」的境界。

纯网银的发展

1989年10月,英国First Direct Midland Bank始创24小时客服中心,是纯网银的滥觞;美国的安全第一网路银行(SFNB)于1995年10月创立全球第一家纯网银;1999年英国设立欧洲第一家纯网银;日本乐天银行创立于2000年,号称是市占率最高、获利最快、最赚钱的网路银行(18年历史/640名员工/680万顾客);中国微众银行和网商银行创立于2015年,到了2017年,规模竟分居世界第一、第二;韩国K Bank和Kakao Bank创立于2017年。

 

全球纯网银的发展已超过20年;世界各国的纯网银大概都朝「使用介面亲民、申请速度快、手续费低廉及提供贴心功能好用的App」等方向去发展,以提高顾客黏着度,让顾客爱不释手;藉着人工智慧(AI)的充分运用,知道纯网银顾客要的是「简单、便利、乐趣、安心、完整」;尤其是年轻顾客要的是「服务」不是「银行」;诚如比尔.盖兹所说:「Banking is necessary,but banks are not」或布雷特.金恩所说的:「Always banking,never at a bank」难怪年轻人很少去实体银行了。而实际的统计资料显示:65%的转帐、80%的金融服务都在手机上完成,已经有80%的人把手机当作简易分行了!难怪李开复会预测:「未来80%的金融工作将会被人工智慧所取代」!

传统银行vs. 纯网银

2000年,德国有38,000多家实体银行,但到了2015年,减少了10,200家(-27%),主要是因为银行后台技术成熟,速度快又正确,可节省大量的店面和柜台人力;因而纯网银成为传统银行的杀手,经过一段期间的发展后,因家数迅速膨胀,难免也会碰上面对面,自相残杀的局面,削价竞争的结果,把交易手续费压低到传统银行的1/10;如何发挥金融专业或与异业策略结盟,短期冲高用户数以拥有庞大顾客群是当务之急。科技的日新月异,逼得国际银行间朝两种类型发展,不是传统银行数位化,就是不设实体分行或ATM、只有总行及客服中心的纯网银的兴起。

 

传统银行仍在人际互动、业务执行(保单+证券)、利率差(放款利率/存款利率)及安全性(世界上没有完美的加密传输系统)等方面占有优势,还是可以对纯网银提出反制:

(1)主动出击—Goldman Sache推出消费者储蓄及借贷平台Marcus;

(2)直接收购—西班牙银行(BBVA)收购美国行动理财Simple、英国纯网银Atom Bank、芬兰金融科技新创公司Holvi等;

(3)合作联盟—渣打银行+Alibaba(数位汇款);

(4)提供更多元服务—新技术拓展新市场;开放新户可在网路办贷款、申请金融卡非约定转帐功能等十大数位金融业务;

(5)打不赢就加入—西班牙国际银行/区块链/跨境支付系统;银行科技化vs.科技银行化,谁怕谁?

传统银行+vs.+纯网银+传统银行+vs.+纯网银+

纯网银的商业模式

5G时代的智慧手机几乎可以处理任何事情,为纯网银塑造了良好的生态圈;在银行端,说一支智慧手机就是一个分行,一点也不为过;人工智慧透过机器,深度学习和演算,再用云端和边缘运算,可以把大数据(Big Data)变成智慧(Smart everything),并将各种人、事、物连结成物联网,让业务单位可以进行精准行销;在顾客端,消极而言,防洗打恐、法遵监理、个资安全、内稽内控等筑成铜墙铁壁可安顾客的心;积极而言,客服单位可倾听顾客的声音,了解顾客的痛点,提供智能客服,把痛点变爽点;在银行与顾客间,透过电子钱包及会员和点数的经营,金流、人流、资讯流、物流、产品流,通畅无阻;达到以年轻客层和微创企业为主的普惠金融新世界。

 

纯网银的三种主要模式:

(1)电商生态圈—如阿里巴巴开设的网商银行(双11的威力);

(2)社群生态圈—如腾讯开设的微众银行(不良放款率仅有0.64%);

(3)母公司集团挹注—如中华电信的将来银行(Next Bank)。

被Financial IT评选为全球纯网银第一名:由手握微信、QQ两大社群软体的中国腾讯所创的微众银行,有近10亿名活跃用户的大数据可进行交叉比对,发展出个人徵信报告,可用来借贷;纯网银要像一般银行一样,为了让顾客感到安全、效率、创新;需要加入存款保险制度、参加联合徵信中心、金融消费评议中心、财金资讯公司等单位,符合巴赛尔资本协定的要求,方便网路开户、办信用卡、申请无卡分期等业务;同时需要管控6大风险:即时作业风险、流动性风险、法遵风险、个资保护风险、委外风险和资安风险,以取得最佳顾客的体验、顾客的信任度、忠诚度。

 

根据欧美纯网银的经验谈:纯网银和传统银行比较起来:活存利息高 100%、贷款利息-33%、汇款手续费-82%、营运成本-70%;汇款(0%手续费,立刻到帐)、保单费率-50%。

 

中国纯网银的经验谈:微众银行和网商银行于2015年初开业,2016年就实现获利;因此,新设立的纯网银若能克服资金成本,找到对的获利模式,洞察消费者的行为和想法,了解其背后的深层动机;再把「法规证照、目标客群、能力与优势」搞清楚,就能勇敢跨出领域去打世界盃了,就好像Line Bank和Rakuten Bank一样。专家建议:纯网银的新商业模式,申请时就要提交退场机制,确是明智之举。

普惠金融的实现

根据世界银行的调查,全球还有20亿人没有银行帐户,这些人不能享有ATM提款,不能使用网路银行转帐或是线上购物等金融服务;普惠金融体系(Financial Inclusion System)也称包容性金融,其核心是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务,尤其是被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困、微小企业等弱势族群,或「信用小白」的年轻学生族群,都能和其他顾客平等享受金融服务的权利。

 

拜纯网银之赐,穷人银行(Grameen Bank)宣布:「 即使是赤贫之人,也能努力改变人生」。「纯网银」是迈入「无现金社会」,实现「普惠金融」的重要政策之一。

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