银行业科技化

20世纪的传统银行讲究的是要有一座雄伟的巴洛克建筑，令人望而生畏；银行员一定是西装毕挺、皮鞋雪亮、一副扑克脸，令人不敢亲近；尤其是投资银行和私人银行，更是神秘兮兮、莫测高深。21世纪的数位银行，这些都不见了，只要一台智能型手机就可解决一切互动式的银行业务，与顾客搭上线的一刹那就是关键时刻（moment of truth），名字就是一切，不知道名字就无法互动，必须把精力花在顾客登入后（behind the login），努力去打造数位关系。

传统的私人银行有个顾客关系经理用业务册（Book of Business）掌控一切生命中的重要事件（life events），调职后就断了，顾客也跟着走了；数位银行绝不容许发生这种现象，因为凡走过必留下痕迹。面对数位用户，他们都是一群年轻的科技使用者，在乎的是内容、下载、媒体串流、P2P、博客和网络，会运用FB直播成为一个自媒体，每个人都有发言权；难怪，过去10年间唯一增加的广告费用是线上和行动广告，其他传统的广告都呈两位数衰退！

汇丰银行HSBC有95%的日常交易都已电子化，50%的顾客都在Facebook或Twitter，他们的购买行为将大幅转向数位化；而一些新金融工具如 : 虚拟货币，P2P跨国汇兑，P2P借贷、电子商务银行、众筹募资、理财机器人、结合物联网的保险等将大行其道。花旗银行的三大核心策略为：（1）一切以顾客为中心（Everything we do is customer-centric），（2）全球通同（globally common），（3）建立数据伙伴关系，扩大行销通路（digital partnership）；花旗银行把自己当作有银行牌照的科技业者，堪称 “银行科技化的急先锋”。

科技业银行化

银行业在世界各国自古以来都是特许行业，中央银行是银行的银行，独享货币发行权，其他各类银行各有其不同的任务与目的，但都与民众的买卖、理财、投资等行为有关，而以货币为中介，以信用为依靠，以风险为代价；因此，设有很多严谨的法令与规章加以监督和治理，跟金钱有关的各种业务为银行所独享，任何行业不得越雷池一步。

曾几何时，数位时代来临，各行各业揭竿起义，自来水公司、电力公司、电信业等纷纷表明何必通过银行来收水电费或电话费？网络兴起，游戏商和电商等也主张收费自己来就可以了；尤其是智能型手机出现，而网络宽频已准备从4G升级到5G；行动支付，速度至上，谁能提供消费者快速、安全、弹性的支付选择？谁就是赢家！大陆的“影子银行”，就是指行使银行功能却很少受到监督的类银行体系，如P2P网贷、民间借贷、个人理财商品、信托等，2015年的规模已有53兆人民币（约265兆新台币），某位资深银行家大声疾呼：“各行各业正在合法抢银行！”。

2016年5月，爱尔兰央行发给Facebook一张牌照，允许该公司向欧盟（EU）所有公民提供“电子转帐”的金融服务；这个迹象表明了Google、Apple、Amazon等科技巨头正在逐渐取代银行，最引人注意的是Apple Pay；而Google在2011年就率先推出Google wallet；Amazon lending也早在2012年就开始为中小企业提供贷款……再过几年，如果看到大银行被科技公司收购，一点也不要感到讶异，因为科技公司必须随时保持自己在消费者数位生活的中心，而金融对消费者来说正是不可或缺的需求，GAFA四巨头正是“科技业银行化的代表作”。

云端上的大数据

阿里巴巴的马云认为：“一个合格的互联网金融企业必须达到三个要素：（1）大数据，数据的关键不在于社交、电商或是O2O，而在于数据的丰富度；（2）基于大数据的信用体系的建设；（3）基于大数据的风控体系的建设。分散应用、机敏灵活及更完善的分享服务的云端运算（Cloud computing）应运而生，顾客手边的装置全都连上云端里的资料，再也不必同步更新装置，也不用再搬移档案了。

手机已成为Y世代年轻人上床前最后碰的东西，谁能占据手机上的那个荧幕的就是最后的赢家。再者，随着全球数位化、网络宽带化、互联网应用于各行各业，累积的数据量越来越大，越来越多企业、行业和国家发现，可以利用类似的技术更好地服务顾客、发现新商业机会、扩大新市场以及提升工作效率，这就是“大数据”（Big Data）。

海量的资料将会像洪水一般泛滥成灾，而信息太多会眼花撩乱，而企业的资料库约有85%都是杂乱无章，能运用大数据去“了解顾客行为”（Know Your Customer，简称KYC）是银行转型成功与否的重要关键，而运用分析3.0的技术，可预测顾客需求，知道下一个最有可能被顾客购买的产品或服务是什么？哪些产品加入现有顾客的产品组合可使银行获利最大？大数据比的不是统计能力而是想象力！

听说“玉山银行”有一支约30人的CRV秘密部队（Customer Risk & Value），可运用大数据作顾客分析、财务分析、贷款信用风险分析，预先额度审核，缩短作业流程，提高精准度，有效应用于整合行销。 每个银行顾客每天几乎都有“支付”的需求，以往支付必须在金融场景，如ATM或临柜处理才能支付，产生不便，“中国信托银行”可利用API介接现有金融环境以解决使用者痛点与使用者经验（User Experience，简称UX），以提升金融服务效率。

金融科技的应用

阿里巴巴成立“淘宝网”后，又推出第三方网络支付平台“支付宝”，并与基金公司合作“余额宝”，结合生活与金融场景；在FinTech与金融4.0的时代下，未来趋势走向“银行即服务（Banking-as-a-Service）”的平台模式，将金融服务往API组件化与开放化发展，银行可和各行各业一起共创金融生态圈。

金融科技应用的最高极致为“金融服务无所不在”（ubiquity）；安克沃银行（Umpqua Bank），1990年只有6家分行，到2014年已有364 家，分行都装有直通银行总经理的电话，每天早上的激励时间（Motivational moment）令人印象深刻，使分行成为社区中心；他们接电话一定会先说：“Umpqua，the world's greatest bank!”，赢得外界的评价：“ An odd bank from an odd city is doing oddly well。”

“中华电信”成立创新办公室，致力为岛内金融产业带来新气象，与新金宝集团联合打造的“迎宾机器人”，除了能主动导引顾客外，更可通过与顾客的交谈来提供业务服务及咨询，并能即时判断是否交由服务专员无缝接轨服务，同时开发了“线上开户”解决方案，金融机构可借此提供24小时远程视讯柜员服务，经由远端客服人员辅助顾客进行开户，如此可延长服务时间，精简服务人力，同时方便顾客即时申办，减少顾客临柜的需求，为金融机构打造先进的金融服务。银行最大的资产是人，最大的风险也是人；FinTech给大家方便，也给歹徒方便！这是另外一个值得深思熟虑的问题了。